L’assicurazione auto “full”
significa copertura totale?
Possedendo una vettura di modello recente è sicuramente consigliabile sottoscrivere una polizza assicurativa totale (full) che garantisca, in caso d’incidente, anche la copertura dei propri danni.
Tale precauzione è consigliabile anche per conducenti molto prudenti perché è sempre possibile essere investiti da conducenti con scarsa copertura assicurativa.
Nella RD circolano moltissimi veicoli che hanno la sola
polizza obbligatoria.
Tale polizza prevede cifre così basse da non garantire il rimborso dei danni subiti ed è generalmente sottoscritta da persone che non possono integrare di tasca propria la cifra mancante.
La polizza full garantisce che l’investimento di denaro, a volte consistente, in una vettura non sfumi di colpo a seguito di un incidente.
A parte quest’aspetto la polizza full è identica nelle sue componenti alle altre polizze auto, con coperture che nel paese sono considerate buone, ma che non sono per niente full e sono stabilite di comune accordo con il proprio assicuratore.
Quindi per full si deve intendere una polizza che copre totalmente i danni alla propria vettura ma che per danni a terzi e responsabilità civile copre solo fino ai massimali stabiliti.
Per vetture con oltre i cinque anni di vita normalmente la polizza full non è prevista dalle compagnie assicuratrici, che offrono però polizze identiche con l’esclusione della copertura dei propri danni.
Una polizza tipo prevede: danni a terzi; responsabilità civile; collisione; cure mediche del conducente; lesioni dei passeggeri; cauzione legale.
Ad esempio per una vettura dell’anno 2000 del valore di RD$ 350.000 normalmente sono proposti i massimali elencati in tabella.
Consideriamo una per una le varie voci.
Danni a terzi con copertura di RD$ 200.000: una cifra straordinariamente bassa se si considera che molte delle vetture circolanti superano di valore i 500.000 Pesos e che in un incidente si rischia di distruggerne una o più per un valore di parecchie centinaia di migliaia di Pesos.
Sembra che il conducente dalla parte del torto rischi di dover rimborsare un capitale in danni non coperti dall’assicurazione.
In pratica quasi tutti i veicoli di alto costo sono garantiti da polizze full che coprono i danni del proprio assicurato e che quasi mai si rifanno sul conducente che ha causato l’incidente.
Nel caso siano coinvolte nell’incidente vetture senza assicurazione full, con oltre cinque anni di vita, considerando il valore dell’auto il massimale risulta abbastanza adeguato. Se perrò il costo per la riparazione supera il valore commerciale dell’auto, l’assicurazione la compra al prezzo di mercato e la demolisce.
Il massimale sembrerebbe quindi adeguato, ma possono sempre verificarsi delle eccezioni, costituite da auto di alto valore senza polizza full o coinvolgimento di parecchie vetture nell’incidente. È consigliabile quindi aumentare il massimale sino al limite accettato dalla compagnia di assicurazione cosa che si può fare senza spendere una grossa cifra.
La seconda voce nel nostro esempio prevede la responsabilità civile con massimale di RD$ 200,000.
Questo è il massimale che più spaventa per la sua esiguità rispetto ai massimali Europei, però dalle statistiche riguardanti incidenti con morte di terze persone, risulta che il rimborso ai familiari è generalmente contenuto sotto i RD$ 100,000.
Per quanto riguarda le cure mediche, i RD$ 200.000 superano il massimale delle polizze mediche del paese, insomma, sembra adeguato alle necessità. Lo stesso vale per le cure mediche del conducente il cui massimale è comparabile ad una polizza medica, ed alla responsabilità civile verso i passeggeri per i quali vale il discorso fatto per la responsabilità civile in generale.
Un discorso a parte
merita la copertura della cauzione giudiziale.
La RD è più vicina ad un modello americano che europeo. Molte trasgressioni al codice stradale prevedono l’arresto. Ad esempio: passare con il rosso prevede la permanenza in prigione per 24/48 ore.
In caso d’incidente grave il giudice stabilisce una cauzione per garantirsi la presenza dell’imputato al processo. Tale cauzione “Fianza judicial” è coperta dalla polizza d’assicurazione. Generalmente il massimale stabilito è inferiore al milione di pesos.
Visto che molte volte sono stabilite cauzioni più alte di un milione di pesos, consigliamo di elevare questo massimale ad una cifra più adeguata alle necessità, considerato che il costo non è molto alto ed il rischio è quello di restare in prigione. Anche se la cifra da pagare al momento della cauzione non è l’intero importo ma l’uno per cento, è consigliabile avere una copertura adeguata.
Il problema della Fianza è così sentito che una compagnia di assicurazioni la “Pepin” si è particolarmente specializzata nell’assistenza legale con una rete di avvocati e incaricati in tutto il paese che garantiscono all’assicurato di permanere il tempo più breve possibile in prigione.
Questo servizio è talmente noto che molte persone assicurate con altre compagnie accendono una polizza specifica con la Pepin solo per la Fianza judicial.
Nonostante la velocità di intervento anche il permanere in prigione una sola notte, specialmente se si è messi in cella con ladri o peggio, potrebbe essere una specie di trauma.
Da gennaio è in funzione nella capitale un’organizzazione chiamata
“La Casa del Conductor” sorta appositamente per assistere le persone arrestate per problemi di traffico e la cui quota di affiliazione è inclusa nella polizza di molte assicurazioni.
La casa del Conductor è una struttura tipo alberghiera molto confortevole, con piscina sala comune, ristorante e parrucchiere dove, in caso di reati concernenti il traffico, si può chiedere di essere condotti, in alternativa alla prigione.
Nella casa del conductor il conducente agli arresti trova un ufficio di polizia, il giudice ed i rappresentanti delle varie assicurazioni che aderiscono all’iniziativa, oltre ad un servizio di guardia medica per farsi assistere in caso di ferite.
Nel caso debba restare agli arresti per uno o più giorni, risiederà gratuitamente in una struttura alberghiera con libertà di circolare internamente e ricevere visite.
Con la Casa del Conductor il servizio carcerario della RD offre un esempio d’avanguardia nell’assicurare i diritti
umani a persone colpevoli di reati legati al traffico e un esempio di celerità nel disbrigo delle pratiche legali.
Dalla sua nascita, nel gennaio 2002, più di 2000 persone
hanno beneficiato dei suoi servizi.
Consigliamo l’affiliazione che ha costi molto modesti e che si può fare anche al momento dell’arresto direttamente alla casa del Conductor.
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